शुरुआती लोगों के लिए, ओवरड्राफ्ट सुविधा किसी व्यक्ति को उसकी संपत्ति के बदले दी जाने वाली एक क्रेडिट लाइन है। उदाहरण के लिए, आप अपने घर को किसी बैंक क
कैसे उधारकर्ता ओवरड्राफ्ट सुविधा का बुद्धिमानी से उपयोग कर सकते हैं
कभी-कभी आकस्मिक निधि किसी वित्तीय आपात स्थिति से निपटने के लिए पर्याप्त नहीं होती है। हालाँकि अधिकांश लोग अपने वित्तीय सलाहकारों की सिफारिश के अनुसार तीन से छह महीने के खर्चों को अलग रख देते हैं, लेकिन कभी-कभी किसी आपात स्थिति से निपटने के लिए उन्हें छोटी अवधि के लिए धन जुटाने की आवश्यकता होती है।
उनमें से कई लोग अल्पकालिक धन जुटाने के लिए अपनी संपत्ति के विरुद्ध ओवरड्राफ्ट के लिए अपने बैंकों की ओर रुख करते हैं। "अल्पावधि के लिए धन जुटाने के लिए ओवरड्राफ्ट एक अच्छा साधन है और अगर इसका बुद्धिमानी से उपयोग किया जाए, तो यह आपकी अल्पकालिक वित्तपोषण आवश्यकताओं को स्मार्ट तरीके से निपटने में मदद कर सकता है।
बैंक व्यक्तियों को संपत्ति, प्रतिभूतियों और जीवन बीमा पॉलिसियों जैसी संपत्तियों के खिलाफ ओवरड्राफ्ट सुविधा प्रदान करते हैं। व्यक्तियों को अवधि के आधार पर राशि पर ब्याज देना पड़ता है।
ओवरड्राफ्ट क्या है ?
शुरुआती लोगों के लिए, ओवरड्राफ्ट सुविधा किसी व्यक्ति को उसकी संपत्ति के बदले दी जाने वाली एक क्रेडिट लाइन है। उदाहरण के लिए, आप अपने घर को किसी बैंक के पास गिरवी रख सकते हैं और उसके एवज में उधार सीमा स्वीकृत करवा सकते हैं।
यदि आपके घर की कीमत 1 करोड़ रुपये है, तो आपकी पुनर्भुगतान क्षमता और संपत्ति के शेष जीवन, बैंक के नियमों जैसे अन्य कारकों के आधार पर, बैंक आपको 50 लाख रुपये की सीमा दे सकता है।
पैसा आपको तुरंत वितरित नहीं किया जाता है. यह लगभग स्वीकृत ऋण की तरह काम करता है। आप जब चाहें इस ओवरड्राफ्ट खाते से पैसे निकालते रह सकते हैं। आपको उधार लिए गए पैसे पर उस समय के लिए ब्याज देना होगा जब तक आपने इसका लाभ उठाया है।
जब तक बैंक आपको ऐसी ओवरड्राफ्ट सुविधा देने को तैयार है तब तक आप उधार लेना और अपना पैसा चुकाना जारी रख सकते हैं। संपत्ति के विरुद्ध ऐसी सुविधाओं पर देय ब्याज की दर आमतौर पर प्रति वर्ष 12 से 14% के बीच होती है।
आप अपनी बीमा पॉलिसी, शेयर और बांड, बैंक सावधि जमा जैसी बैंक संपत्तियों की पेशकश कर सकते हैं। इनमें से प्रत्येक संपार्श्विक के लिए ब्याज की दर अलग-अलग होती है।
उदाहरण के लिए, आपको संपत्ति के बदले ओवरड्राफ्ट के लिए लगभग 12 से 14% का भुगतान करना पड़ सकता है। बैंक सावधि जमा के विरुद्ध ओवरड्राफ्ट के लिए सावधि जमा पर देय दर से एक प्रतिशत अधिक शुल्क लेते हैं।
उदाहरण के लिए, यदि आपकी सावधि जमा आपको 8% कमा रही है, तो उनके विरुद्ध लिया गया ओवरड्राफ्ट आपको क्रेडिट प्राप्त करने की अवधि के लिए 9% की दर से भुगतान करेगा। "यह क्रेडिट सुविधा एक परिसंपत्ति द्वारा सुरक्षित है और देय ब्याज दर क्रेडिट कार्ड पर खर्च की तुलना में बहुत सस्ती है।
इसके बारे में कैसे जानें ?
यह प्रक्रिया किसी अन्य ऋण लेने के समान है। आप अपने बैंक को अपने घर, शेयर, बांड, बीमा पॉलिसियां, सावधि जमा जैसे कई संपार्श्विक की पेशकश कर सकते हैं और ऐसी ओवरड्राफ्ट सुविधा प्राप्त कर सकते हैं। लेकिन इनमें से हर एक के अपने फायदे और नुकसान हैं।
उदाहरण के लिए, संपत्ति के बदले ओवरड्राफ्ट लेने से हालांकि आपको पूर्ण रूप से सावधि जमा की तुलना में बड़ी ऋण सुविधा मिलती है, लेकिन संपत्ति के मूल्यांकन में कुछ समय लगेगा। हालाँकि, बैंक सावधि जमा के विरुद्ध ओवरड्राफ्ट स्वीकृत करते समय बहुत तेज होगा।
उन्होंने आगे कहा, "बैंक सावधि जमा और पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसियों के खिलाफ ओवरड्राफ्ट की पेशकश करने में अधिक सहज हैं। आमतौर पर, पारंपरिक जीवन बीमा पॉलिसियां अच्छा रिटर्न नहीं देती हैं। उनके खिलाफ ओवरड्राफ्ट लेना उन्हें उत्पादक उपयोग में लाने का एक बेहतर तरीका है।"
ओवरड्राफ्ट की पेशकश करते समय बैंक जीवन बीमा पॉलिसियों के समर्पण मूल्य पर विचार करते हैं। राजीव राज कहते हैं कि ऐसे बैंक हैं जो किसी व्यक्ति के वेतन के बदले चुनिंदा रूप से अस्थायी ओवरड्राफ्ट सुविधाएं प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, यदि आपका वेतन 1 लाख रुपये प्रति माह है, तो आपके लिए 50,000 रुपये की क्रेडिट लाइन उपलब्ध है, जमा किया गया वेतन महीने के अंत में बकाया क्रेडिट के विरुद्ध समायोजित किया जाता है।
आपको 'हेयरकट' - सुरक्षा का मार्जिन - को भी ध्यान में रखना होगा जो बैंक लेगा। उदाहरण के लिए, बैंक संपत्ति के मूल्य के 50% तक की सीमा को मंजूरी देने में सहज होगा, लेकिन सावधि जमा के मामले में, सावधि जमा राशि का 70% तक की पेशकश कर सकता है।
आपको जिस सीमा की आवश्यकता है उसके आधार पर, आपको संपार्श्विक का चयन करना चाहिए। संपार्श्विक के साथ, बैंक एक छोटा सा एकमुश्त शुल्क लेते हैं - 0.5 से 1%, मान लीजिए, 25,000 रुपये की सीमा के अधीन। यह विशेष रूप से सच है जब आप संपत्ति को संपार्श्विक के रूप में पेश कर रहे हैं क्योंकि बैंक को संपत्ति के शीर्षक और मूल्य पर उचित परिश्रम करना पड़ता है। ओवरड्राफ्ट सीमाएँ एक वर्ष के लिए स्वीकृत की जाती हैं, और बैंक आम तौर पर हर साल उनकी समीक्षा करता है।
क्या आपको इसके लिए जाना चाहिए ?
वित्तीय विशेषज्ञों का कहना है, ओवरड्राफ्ट सुविधा अनुशासित व्यक्तियों के लिए है। ऐसा इसलिए है क्योंकि बहुत से लोग धन का दुरुपयोग करते हैं। "यह आपके पास उपलब्ध एक क्रेडिट लाइन है, और यदि आप इसका उपयोग स्टॉक, कमोडिटी या मुद्राओं में अल्पकालिक व्यापार जैसी सट्टा गतिविधियों को वित्त पोषित करने के लिए करते हैं, तो यह उलटा असर कर सकता है।
यदि आप ऐसे सट्टेबाजी के कारनामों में हार जाते हैं, तो आपको इसके लिए लिए गए ओवरड्राफ्ट पर अर्जित ब्याज के अतिरिक्त भुगतान करना होगा। और यदि आप समय पर भुगतान करने में विफल रहते हैं, तो बैंक संपत्ति को ख़त्म कर सकता है।
COMMENTS